身为医生的你，为什么还需要这样的一种医责险？
作者Dr.2，珍立拍股份公司董事长
行业内有杏仁、杏树林等公司正在推广“医责险”，但我看了他们的各种宣传资料，涉及非常多的含糊语言和偷换概念，不过作为被保险用户的医生显然看条款头也大了，搞不清楚是正常的，可是该保险并不能真正地涵盖临床医师的执业保险范畴，因此这里Dr.2就给大伙完整解读一下，我司珍立拍联合环亚保险、“赔付宝”和大地保险为执业医师提供创新型医责险理赔服务跟他们的异同。因为这是我们各合作公司经过长时间反复研究，深度参与定制的医责险，而杏仁杏树林他们仅仅是个贴钱推广的渠道商，所以即使免费领了他们价值“一、二十块钱”的医责险后，你仍然需要根据自己情况购买一个真正的能够保障行医安全的创新“医责险”！
一、保险主体
“杏+杏“：其《医师个人职业责任保险条款》第二条，“凡符合保险人承保条件的持有医师执业证的执业医师，可作为本保险合同的投保人及被保险人。”被保险人仅限于执业医师。
珍立拍：根据《中国大地医责险》第一条：“凡依照中华人民共和国法律（以下简称“依法”）取得执业医师资格或者执业助理医师资格……均可以投保本保险，经本保险人承保后成为被保险人。”
由此可见，珍立拍推广的创新医责险涵盖了包括助理医师在内的所有医师，范围更广意味着要承担更多的社会责任！
二、责任范围
“杏+杏”：其医责险第四条是关于保险责任范围的界定：“......被保险人在保险合同记载的合法运营网站提供医疗咨询服务或在合格医疗机构实施手术过程中，......且由患者或其代理人在保险期间内向被保险人提出赔偿请求时，依法应当由被保险人承担民事赔偿责任时，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿”。由此，该医责险赔偿范围仅有手术过程和网站医疗咨询服务两种类型，那么对不参加网络咨询或手术的，占95%以上的日常医疗行为，是根本不涵盖的，不知道各位医生看懂了没，就是无论在门诊、病房还是外出巡诊、会诊或者多点执业的过程中，有任何的医疗事故，然并卵，被赠送的这个保险根本不在赔偿范围内，所以如果各位医生大大不清楚，卖保险的他们也不告知，那么只剩下心理安慰而已。
珍立拍：根据《中国大地医责险》第二条：“......被保险人在保险区域内的诊疗护理活动中，因过失发生医疗事故并造成患者人身损害......”可见，理赔责任范围广泛，不仅涵盖了手术，还包括诊疗护理的全过程。同时特别约定“被保险医师在提供互联网医疗咨询服务过程中……而需承担法定赔偿责任……在保险保障金额内负责赔偿。”也即网上问诊等医疗活动也在保险赔偿范围内。
由此比较已经很明显了，至于他们有些条款的赔付额上限似乎比我们高，但是考虑绝大多数的执业医疗行为发生的事故都不赔的话，不知道医生大大们会选择哪一个呢？
三、法律费用
大家知道在医疗事故理赔的时候会有司法介入而产生很多法律费用，这块两家分别是如何约定的呢？
杏+杏：”发生医疗事故…..赔偿法律诉讼中的费用“，请大伙注意这个词汇“诉讼中”！
珍立拍：“发生保险责任范围的医疗事故后，对于被保险人事先经保险人书面同意而承担的法律费用”也负责赔偿。这里的法律费用包括了事故鉴定费、查勘费、取证费、仲裁或诉讼费、案件受理费、律师费等法律费用。上面杏+杏的“法律诉讼中的费用”有没有包含这些费用我不知道，但是我们明确写入了！
四、精神赔偿
杏+杏：没有看到，如有可以找出来给我。
珍立拍：《中国大地医责险》第三十条，“对于被保险人依法承担的精神损害赔偿责任，保险人的赔偿金额最高以保险单明细表中载明的每次事故责任限额的15％为限。”
这块没什么可说的。
五、个人赔偿责任
杏+杏：《医责险第七条》“……但是保险人不负个人赔偿责任”。
珍立拍：《大地医责险》特别约定中规定：“被保险医师因为医疗事故实际承担的个人损失部分也负责赔偿......“规则如下：……限额不超过每次限额的 10%，且不超过人民币 2 万元。含在每次事故限额内赔偿，每次事故绝对免赔 30%。
我们费尽心力争取这一条款是为什么呢？我也是医生，也在医务处协调过一些医疗事故的处理，通常在实践中医院承担了医疗事故的赔偿额度后，会分摊一部分给当事的责任医生，我身边的泌尿科小兄弟因为某次事故，连续两年其每月奖金全部上交医院，还有很多的例子举不胜举。要知道这个条款很可能会给保险公司带来损失，但是请回归我们这个产品设计的初心，实话实说，网络医疗咨询发生医疗摩擦或有可能，发生医疗事故的概率基本为零，不用危言耸听，不服谁有本事给我放一个案例上来！所以这就是块无风险的套利，再加上各个移动医疗公司蜂拥而至这块补贴，不过是为了给自己拉用户的商业行为而已。但是创新医责险的初衷，是为了化解执业医师在医疗实践中的个人风险和损失，如果这块不涵盖，那又叫什么“医师医责险”呢？
六、风控与免赔
杏+杏的《医师个人职业责任保险条款》中未见风险控制要求和免赔率的规定。
珍立拍参与设计的创新医责险鼓励风险控制，在严格执行风控的情况下，免赔率大幅减少，即需要医师个人承担的部分减轻。这里普及一个术语：免赔率，指不赔金额与损失金额的比率。保险公司对超出免赔率部分的损失进行赔偿，赔偿金额不包含免赔金额。即免赔率以下的部分损失，保险公司不负责赔偿。在特别约定中：根据有无使用风险控制，如果在行医过程中使用了风险控制并严格按照其执行的，免赔率减半，如果没有严格按照风险控制的流程来执行，我们按职级核定被保险医生需承担的责任比例：助理医师 10%，住院医师 15%，主治医师20%，（副）主任医师25%。
下表系详细比较：
购买注意事项：
初始保障金额20元/年：每次事故赔偿限额1万元，年度累计赔偿限额1万元。可随着保费的提升累加保障金额，最高购买400元/年，每次事故赔偿限额20万元，年度累计赔偿限额20万元。随着医师职业责任保险的逐步推进，风控体系完善，未来年度累计保额会不断改进。以下不构成任何推荐，就说说我对自己同班同学的建议吧：所有手术科室、口腔科、肿瘤科、血液科、急诊科、发热门诊和儿科医师直接上限购买400元/年，非手术大内科和中医科医师建议购买200-400元/年的方案，皮肤科（非美容）、预防保健、体检科和社区全科医师可以购买50-100元/年，只做网络问诊和咨询服务的医师建议采用最低的20元/年保费。
仔细阅读保险条款并知情同意后，通过珍立拍app内的链接，到环亚保险主页购买，随后由大地保险出单，未来“赔付宝”负责理赔事宜，可以上传部分资料进行预审核，大幅提高效率和降低成本。同时在珍立拍app内的“多点执业”版块，我们汇总了大量的医疗事故案例和善后结果，供广大医务工作者学习参考使用，这未来也是我们的风控体系之一，对被保险的医师进行相关教育和案例分析。
One more，我司和环亚保险联合赞助一万份基础医责险给所有的医师和助理医师用户，凡在珍立拍app内参与医责险调查并提出自己宝贵意见的首先赠送（可以转赠送给师长也行，但是必须其本人提交身份证明材料哦），大伙速度来领吧！
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